Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de metas, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. Entretanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como cliente. Esse número é gerado com fundamento em diversos fatores, como seu histórico de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a solidez e a situação financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema analisa o risco de inadimplência de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e bancos. Essas classificações indicam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o indivíduo também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você representa para os credores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e consultorias em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e oferece métodos para melhorar a pontuação.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o pontuação, elevando-o e, consequentemente, aumentando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for adequada para suportar o valor do crédito solicitado, a empresa pode negar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as instituições financeiras.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma consciente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de pontuação são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A consulta pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no site da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
SPC Brasil: O SPC também permite a verificação ao score, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o perigo de inadimplência e, com esse critério, decidir as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para score quitação. Esse cenário demonstra a importância de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.
Conclusão
Manter um score elevado é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e conquistar mais oportunidades financeiras.